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新能源车险专属条款征求意见点评:发展潜力巨

时间:2021-08-29  浏览次数:149  编辑:admin

  与传统机动车区分,明确新能源车险保障范围。新能源车险专属条款在整体框架上与机动车险示范条款(最新是2020 版)结构大体一致。明确了新能源车的定义,规定了新能源车险保障责任范围以及特约条款。主险方面,仍然包括车损、第三者责任和车上人员责任这三个范畴。由于新能源特性和风险点与传统机动车完全不同,保障内涵也发生了较大变化,主要明确了以下四个方面内容:1)明确车损险标的包括:车身,电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备;2)风险事件范围较传统机动车险范围扩大:意外事故含起火燃烧(传统机动车险未明确);3)明确车辆使用过程包括:行驶、停放、充电及作业(传统机动车险未明确车辆使用含义);4)在责任免除部分,对于维修、保养、改装除外赔偿期间不再强调营业性场所,增加了施救这一除外期间。对于主险保障范围的明确,不仅对新能源车险条款的保障责任进行了扩充,也推动了交通事故发生后的保险赔偿责任的履行。附加险方面,传统机动车险有11 个附加险,新能源车险在此基础上删除了不适用的发动机进水附加险,新增了5 个根据新能源汽车的特性和风险点设计的附加险种,共15 个附加险。

  新能源车险费率规定尚未出台,保额计算系数较传统机动车有所调整。新能源车险保额计算逻辑与传统机动车险一致:保险金额=新能源车实际价值=新车购置价*(1-月折旧系数*已使用月份)。传统机动车险折旧系数的规定主要考虑车辆种类和用途,新能源车整体折旧系数规定与传统机动车一致。但在(9座以下的家庭自用和非营业客车)这个细分类型上对折旧系数做了调整。根价格和动力源(穿电动、插电混动和燃料电池)细分设计折旧系数。这个类型的新能源车险折旧系数较传统机动车险整体调高,意味着计算所得保额较传统机动车险小。此外,新能源车险费率规定目前还没有出台,当前新能源车费率计算参考传统商车险费率:车险保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]*费率调整系数。由于出险率较高等原因,新能源车险整体保费较传统机动车险高。在根据新能源车特性而制定的专属费率出台后,费率或将下降。

  新能源汽车空间巨大,专属条款和费率为行业锚定经营标准。近年来新能源汽车快速发展。截至2021 年6 月,全国机动汽车保有量为2.92 亿,新能源汽车保有量603 万,占比2.06%,2015 年仅为0.34%。在传统机动车销量、保有量数据增长放缓情况下,新能源汽车异军突起,数据表现亮眼。除疫情对汽车行业普遍的负面影响外,新能源汽车销量近年呈高增趋势,今年上半年累计销量增速达2 倍之多。国务院印发的《新能源汽车产业发展规划(2021—2035年)》的发展愿景中提到:2025 年新能源汽车新车销售量达到汽车新车销售总量的20%左右。新能源汽车未来巨大的空间也将推动新能源车险需求的提升,这是未来车险的一个重要细分赛道。当前新能源车险经验数据积累还较少,各公司整体经营风险相对较大。行业条款及费率准则的制定和出台聚集了全行业的数据和建议,这为各公司经营新能源车险提供了经营标准,为新能源车险发展铺垫基础设施。

  风险提示:新能源车发展不及预期、经验数据缺乏导致经营亏损、“新冠”疫情反复。

 

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